캐나다 Interac 수수료: 가맹점 직불, 정액 수수료와 퍼센트의 차이

캐나다에서 직불은 다릅니다 — 네트워크가 받는 건 퍼센트가 아니라 정액 몇 센트입니다

캐나다에서 신용카드와 직불은 완전히 다른 논리로 가격이 매겨지는데, 이 사실을 들어 본 가맹점 사장님은 많지 않습니다. 손님이 신용카드로 결제하면 비용의 일부는 실제로 퍼센트가 맞습니다 — 신용카드 인터체인지는 판매 금액에 비례하니까요. 하지만 손님이 매장에서 은행 직불 카드로 결제하면 그 거래는 Interac(인터랙) 네트워크를 타고, Interac의 원가는 거래당 정액 몇 센트입니다. 그게 전부입니다.

우리 말만 믿으실 필요는 없습니다. Interac은 자사 가맹점 페이지에 이렇게 못 박아 두었습니다: "퍼센트 기반 요율도, 예상 밖의 지출도 없습니다... 가맹점은 거래 한 건마다 정액 수수료를 냅니다". 그리고 직불은 틈새 결제 수단이 아닙니다 — 캐나다인은 2023년 한 해에만 65억 건이 넘는 Interac 직불 거래를 했습니다.

이 글 전체를 한 문장으로 줄이면 이렇습니다: Interac 직불의 밑바닥 원가가 정액이기 때문에 건당 정액 수수료가 정직한 가격 구조이고, 직불에 붙는 퍼센트는 따져 물어야 할 구조라는 것.

Interac 거래 한 건의 실제 원가

Interac 직불 거래의 도매 원가는 두 개의 정액 요금으로 이루어지며, 둘 다 공개되어 있습니다.

• Interac 스위치 수수료. Interac Corp.이 매입사(acquirer)와 카드 발급 은행에 부과하는 도매 수수료로, 거래당 $0.013985 — 1.5센트가 채 안 됩니다 — 2026년 11월 1일부터 $0.014438로 오릅니다. Interac은 이를 "원가 회수 기준으로 책정된 도매 정액 수수료"라고 설명하며, Interac 자체가 받는 수수료는 이것이 유일합니다.
• 인터체인지. 표준 칩·PIN 삽입 거래의 인터체인지는 $0.00입니다. 비접촉 거래에는 가맹점 유형별로 구간이 나뉜 정액 인터체인지가 붙습니다: 구간에 따라 $0.020, $0.025 또는 $0.035이고, $100.01–$250.00 사이의 판매에는 정액 $0.055입니다. 어느 구간에도 퍼센트는 없습니다.

다 더해 보면, 매장 직불 결제 한 건의 네트워크 원가는 전부 합쳐 대략 1.5센트에서 7센트입니다 — 손님이 $4짜리 커피를 사든 $240짜리 발레아쥬 시술을 받든 똑같습니다.

그 위에 얹히는 것은 전부 결제 대행사의 몫입니다. Interac 스스로 가맹점이 실제로 내는 수수료는 네트워크가 아니라 매입사가 정한다고 명시하고 있고, 소매 가맹점 가격을 공시하지도 않습니다. 업계 벤치마크로는 캐나다 가맹점이 통상 Interac 거래당 정액 $0.02–$0.10에 약간의 마진을 내는 것으로 추정되며, Interac이 신용카드보다 대략 8–15배 저렴하다고 이야기되는 이유가 여기 있습니다. 사장님이 내는 카드 수수료의 구조 — 정액 몇 센트냐, 퍼센트냐 — 는 전적으로 대행사의 선택입니다.

경고 신호: 직불에 붙은 퍼센트

Interac에 퍼센트를 물리는 것은 밑에 깔린 원가를 전혀 닮지 않은 마진의 가장 뚜렷한 예입니다. 대표적인 사례로, 2026년 7월 기준 Square는 Interac 거래당 0.75% + $0.07을 받습니다 — 비접촉이든 칩 삽입이든 스와이프든 — 대면 신용카드 요율 2.5%와 나란히요. 처음부터 그랬던 것은 아닙니다. Square의 캐나다 Interac 가격은 원래 정액 10센트였는데, 수수료 인상과 플랫폼 투자 필요를 이유로 2023년에 0.75% + 7¢로 바뀌었습니다.

같은 2026년 7월 기준으로 다른 곳들이 공시한 정액 가격과 비교해 보세요: Stripe Terminal은 Interac 거래당 정액 CA$0.15, Moneris의 정액 요금제는 대면 Interac 거래당 $0.12입니다.

정직하게 두 가지를 짚겠습니다. 첫째, 아주 소액 결제에서는 퍼센트 가격이 무해해 보이고 오히려 유리하기까지 하며, Square는 거래량이 아주 적은 사업자에게 실제로 잘 맞을 수 있습니다 — 공정한 비교를 캐나다 스퀘어(Square) 수수료 vs 독립 결제 대행사: 정직한 계산에 정리해 두었습니다. 둘째, 직불에 퍼센트를 물리는 것이 규정 위반은 아닙니다. 캐나다의 행동준칙(Code of Conduct)은 공시와 해지 권리를 다루지, 가격 구조를 다루지 않습니다. 경고 신호라는 말은 문자 그대로의 의미입니다: 밑의 원가는 정액인데 퍼센트를 내면, 판매 금액이 커질수록 사장님의 수수료만 커지고 대행사의 원가는 거의 그대로라는 뜻입니다.

직접 계산해 보기: $4 커피 vs $100 판매 vs $250 판매

위 요율은 모두 공시된 숫자이니 그냥 곱해 보면 됩니다. 같은 매장 Interac 결제 한 건을 공시된 각 구조에 넣으면 다음과 같습니다(공시 요율로 계산한 예시이며 견적이 아닙니다):

Newdays 기준으로는 찾을 분기점이 없습니다. Square의 수수료는 0.75%를 더하기도 전에 고정분 $0.07에서 출발하므로, $4 커피 한 건($0.10 대 $0.059 — 칩 삽입 시 $0.039)에서 이미 Newdays의 정액 센트를 넘어서고 판매 금액이 커질수록 격차가 더 벌어집니다. 다른 곳이 공시한 더 높은 정액 가격에는 분기점이 있습니다 — Moneris의 $0.12는 약 $6.67, Stripe의 $0.15는 약 $10.67을 넘는 결제부터 퍼센트를 이깁니다 — 하지만 Newdays의 정액 센트(칩 $0.039에서 탭 $0.059)는 첫 1센트부터 이깁니다. 이것이 직불 퍼센트 가격의 조용한 속임수입니다: 커피 계산대에서는 몇 십 센트로 보이지만, 그 밖의 모든 곳에서 소리 없이 불어납니다.

한 달 단위로 키워 보겠습니다. 평균 $60짜리 직불 거래가 월 500건인 미용실이라면, 정액 $0.059(비접촉 탭)에서는 한 달에 $29.50을 냅니다 — 칩 삽입 $0.039이면 $19.50입니다 — 0.75% + 7¢에서는 약 $260입니다. 같은 직불 단말기에서 똑같은 거래를 하고도, 직불에서만 1년에 대략 $2,800이 갈리는 셈입니다. 토론토 소상공인이 카드기 수수료를 절약하려 할 때 명세서의 직불 줄부터 봐야 하는 이유입니다.

2026년, 공정한 Interac 정액 수수료의 기준

2026년 기준 공정한 Interac 가격은 퍼센트가 아니라 센트 단위의 건당 정액 수수료입니다. 위에서 본 공시 소매 정액 요율은 $0.12–$0.15에 몰려 있고, 그 밑의 도매 네트워크 원가는 1.5센트에서 7센트이며, 군살 없는 독립 대행사는 그 사이에서 가격을 매길 수 있습니다.

Newdays는 Interac 거래당 정액 수수료를 받습니다 — 퍼센트는 절대 아닙니다 — 기기와 카드 인식 방식에 따라 Clover 칩 삽입 $0.039부터 Clover 비접촉 탭 $0.059까지, PAX 단말기는 두 방식 모두 정액 $0.055입니다. 전부 정액 센트이며, 신용카드 요율 Visa·Mastercard 1.5%와 함께이고, 대량 거래 가맹점에는 거래량 기반 요율을 제공합니다. 우리는 그레이터 토론토(GTA)에서 일하는 독립 결제 대행사이니, 그렇습니다, 이 논쟁에 이해관계가 있습니다. 하지만 산수는 위 섹션들이 말해 주는 그대로입니다: 네트워크가 1.5센트에서 7센트를 가져가고, 정액 3.9–5.9센트는 그 도매 원가 위로 부풀어 오르는 대신 바로 옆에 나란히 섭니다 — 인터체인지가 $0.00인 칩 삽입에서는 3.9센트가 군더더기 없는 정직한 마진이고, 금액이 큰 비접촉 거래에서는 5.9센트조차 네트워크 원가를 겨우 넘기며, 여전히 대행사들이 흔히 받는 5–15센트 정액 범위의 낮은 쪽에 자리합니다. 사장님이 궁금해하시게 두느니 그냥 알려 드리는 쪽을 택하겠습니다. 다만 원가가 커지지 않는 결제 수단에서 퍼센트를 떼 가는 일은 하지 않습니다.

명세서에서 "Interac", "debit", "POS" 옆에 퍼센트가 보인다면 나머지 줄들도 읽어 볼 가치가 있습니다 — 퍼센트 직불은 캐나다 카드 결제 수수료와 숨은 수수료: 실제로 얼마를 내나요?에서 다룬 다른 군더더기 수수료들과 함께 다니는 경향이 있습니다.

행동준칙(Code of Conduct)이 보장하는 가맹점의 권리

캐나다의 개정 결제카드 산업 행동준칙은 2024년 10월 30일 발효되었고, 이 글이 기대고 있는 바로 그 공시 의무를 강화했습니다: 가맹점 계약에는 핵심 조건을 요약한 표지(cover page)가 있어야 하고 거래당 비용이 공시되어야 하며, 준칙 관련 민원은 캐나다 금융소비자청(FCAC)이 감독합니다.

외워 둘 만한 권리가 두 가지 있습니다. 대행사는 수수료 인상이 발효되기 30–60일(달력일) 전에 통지해야 하고(2025년 4월 30일부터), 수수료 인상 또는 신설 수수료의 발효일로부터 70일(달력일) 안에는 위약금 없이 계약을 해지할 수 있습니다 — 계약서에 이미 일정이 박혀 있는 인상은 예외입니다. 실전으로 풀면 이렇습니다: 대행사가 사장님의 직불 가격을 정액에서 퍼센트로 바꿔 실제로 내는 금액이 올라간다면, 그것은 수수료 인상이고 — 30–60일 사전 통지와 위약금 없는 해지 창이 함께 따라붙습니다. 실제로 움직여야 한다면 캐나다 결제 프로세서 변경 방법: 다운타임 없이 갈아타기가 절차를 단계별로 안내합니다.

왜 우리 대행사는 직불에 퍼센트를 물릴까요?

구조를 정하는 것은 대행사이고, 퍼센트는 "카드 요율" 하나로 뭉뚱그리기 쉬워 단순하게 들리기 때문입니다. 어떤 대행사는 직불과 신용카드를 하나의 퍼센트로 섞어 견적하고, 어떤 곳은 직불 자체에 퍼센트를 매깁니다. 합법이고 공시도 됩니다 — 다만 원가 기반이 아닐 뿐입니다. Interac 네트워크가 받는 것은 정액 몇 센트니까요. "모든 카드에" 적용된다는 혼합 요율 하나로 견적을 받으셨다면, 내 직불 거래에는 정확히 얼마가 붙는지 물어보세요. 정직한 정액 가격이라면 대답은 센트 단위 숫자로 나옵니다.

직불 단말기 수수료는 Interac 거래 수수료와 별개인가요?

네. 직불 단말기(카드기)는 거래당 수수료와 별도로, 보통 월 임대료로 청구됩니다. Newdays의 결제 단말기는 월 $25부터입니다 — PAX A80가 월 $25, PAX A920 Pro가 월 $25, Clover Flex가 월 $30, Clover Mini가 월 $60(케이블 $20와 함께 Clover Mini 2대를 월 $60에) — 전체 Clover·PAX 단말기 라인업을 보실 수 있습니다. 업체별 수수료를 비교할 때는 월 단말기 비용과 거래당 수수료를 반드시 합산하세요: 저렴한 카드기에 퍼센트 직불이 붙으면, 중간 가격 카드기에 정액 직불이 붙은 것보다 훨씬 비싸질 수 있습니다.

온라인 직불은 왜 매장 Interac보다 비쌀까요?

온라인에서는 보통 Interac이 아니거나, Interac만이 아니기 때문입니다. 매장 직불은 국내 Interac 결제망을 정액 몇 센트 원가로 타지만, 온라인·해외 직불 결제는 대개 Visa Debit이나 Debit Mastercard 결제망을 타며 그 위에 인터체인지가 붙습니다. 그 격차는 2026년 7월 기준 Moneris의 공시 정액 가격에서 그대로 보입니다: 대면 Interac 거래는 $0.12, 비대면(card-not-present) 직불 거래는 $1.00입니다. 주로 대면 판매를 하신다면, 매장 Interac 정액 수수료는 여전히 캐나다에서 가장 싼 카드 결제 수단입니다.

지금 직불에 실제로 얼마를 내고 있는지 확실치 않으신가요? 최근 명세서 한 장을 꺼내 Interac 줄을 찾아보세요 — 아니면 저희에게 맡기셔도 됩니다. 명세서를 올려 주시면 무료로 한 줄 한 줄 검토해 드리고, 거래당 계산을 쉬운 숫자로 보여 드립니다. 아무 의무도 없습니다. 참고로 Newdays의 표준 요율은 신용카드 요율 Visa·Mastercard 1.5%(American Express 1.8%), Interac 거래당 정액 $0.039(칩)부터 $0.059(탭)이며, 모든 사업장에 적용되는 표준 요율이고 대량 거래 가맹점에는 거래량 기반 요율을 제공합니다.