Phí Interac cho cửa hàng ở Canada: phí cố định hay phần trăm?

Debit ở Canada khác hẳn — mạng lưới tính phí cố định theo xu, không phải phần trăm

Ở Canada, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được định giá theo hai logic hoàn toàn khác nhau, và hầu hết chủ cửa hàng chưa bao giờ được cho biết điều này khi hỏi về phí quẹt thẻ. Khi khách trả bằng thẻ tín dụng, một phần chi phí của bạn thực sự là phần trăm — interchange của thẻ tín dụng tăng theo giá trị đơn hàng. Nhưng khi khách trả bằng thẻ ngân hàng tại cửa hàng, giao dịch chạy qua mạng Interac, và chi phí của Interac là xu cố định cho mỗi giao dịch, chấm hết.

Bạn không cần tin lời chúng tôi. Interac nói thẳng trên chính trang dành cho cửa hàng của họ: "Không có mức phí theo phần trăm, không có chi phí bất ngờ... cửa hàng trả một khoản phí cố định cho mỗi giao dịch". Và debit không phải phương thức thanh toán hiếm gặp — người Canada đã thực hiện hơn 6,5 tỷ giao dịch Interac Debit trong năm 2023.

Vậy đây là phiên bản một câu của toàn bộ bài viết: vì chi phí gốc của Interac debit là cố định, phí cố định theo giao dịch là cách định giá trung thực — còn phần trăm trên debit là một cấu trúc đáng đặt câu hỏi.

Một giao dịch Interac thực sự tốn bao nhiêu ở hậu trường

Hai khoản phí cố định tạo nên chi phí sỉ của một giao dịch Interac debit, và cả hai đều công khai.

• Phí chuyển mạch (switch fee) của Interac. Interac Corp. thu của các acquirer và ngân hàng phát hành một mức sỉ $0,013985 mỗi giao dịch — chưa đến một xu rưỡi — và sẽ tăng lên $0,014438 vào ngày 1 tháng 11 năm 2026. Interac mô tả đây là "một khoản phí sỉ, cố định... được ấn định trên cơ sở bù đắp chi phí," và đó là khoản phí duy nhất mà chính Interac thu.
• Interchange. Một giao dịch cắm thẻ chip nhập PIN tiêu chuẩn có interchange $0,00. Giao dịch chạm không tiếp xúc (contactless) có interchange xu cố định, chia bậc theo loại cửa hàng: $0,020, $0,025 hoặc $0,035 tùy bậc, và cố định $0,055 cho đơn hàng từ $100.01 đến $250.00. Không bậc nào là phần trăm.

Cộng lại, lớp mạng lưới tốn khoảng từ một xu rưỡi đến bảy xu, tất cả bao gồm, cho bất kỳ giao dịch debit nào tại cửa hàng — dù khách mua ly cà phê $4 hay làm tóc balayage $240.

Mọi thứ bên trên con số đó là của nhà cung cấp. Interac nói rõ rằng khoản phí bạn thực trả do acquirer của bạn ấn định, không phải do mạng lưới, và Interac không công bố giá bán lẻ cho cửa hàng. Các số liệu tham chiếu trong ngành cho thấy cửa hàng ở Canada thường trả một mức cố định $0,02–$0,10 mỗi giao dịch Interac cộng một phần chênh nhỏ, vì thế Interac thường được mô tả là rẻ hơn thẻ tín dụng khoảng 8–15 lần. Còn cấu trúc của khoản bạn trả — xu cố định hay phần trăm — hoàn toàn là lựa chọn của nhà cung cấp.

Dấu hiệu đáng ngờ: phần trăm trên thẻ debit của bạn

Định giá theo phần trăm trên Interac là ví dụ rõ nhất của một phần chênh không phản ánh chi phí bên dưới nó. Ví dụ nổi bật: tính đến tháng 7/2026, Square tính 0,75% + $0,07 mỗi giao dịch Interac — dù chạm, cắm hay quẹt thẻ — bên cạnh mức 2,5% cho thẻ tín dụng tại quầy. Trước đây không phải vậy. Giá Interac của Square ở Canada từng là mức cố định 10 xu, cho đến khi họ chuyển sang 0,75% + 7¢ vào năm 2023, với lý do các khoản phí tăng và nhu cầu đầu tư vào nền tảng.

So sánh với các mức cố định được công bố ở nơi khác, cũng tính đến tháng 7/2026: Stripe Terminal tính cố định CA$0,15 mỗi giao dịch Interac, và gói phí cố định của Moneris tính $0,12 mỗi giao dịch Interac tại quầy.

Hai lưu ý trung thực. Thứ nhất, định giá phần trăm trông vô hại — thậm chí có lợi — với các đơn hàng rất nhỏ, và Square thực sự có thể phù hợp với người bán doanh số rất thấp; chúng tôi đã viết một bài so sánh công bằng tại Phí Square ở Canada so với nhà xử lý độc lập: phép tính trung thực. Thứ hai, phần trăm trên debit không vi phạm quy định nào. Bộ Quy tắc Ứng xử (Code of Conduct) của Canada điều chỉnh việc công bố thông tin và quyền hủy hợp đồng, chứ không điều chỉnh cấu trúc giá. Nó là dấu hiệu đáng ngờ theo nghĩa đơn giản nhất: chi phí bên dưới là cố định, nên phần trăm nghĩa là phí của bạn tăng theo mỗi đơn hàng lớn hơn, trong khi chi phí của nhà cung cấp gần như đứng yên.

Thử tính: ly cà phê $4, đơn $100 và đơn $250

Vì các mức phí ở trên đều được công bố, ta chỉ việc nhân lên. Đây là cùng một giao dịch Interac tại cửa hàng dưới mỗi cấu trúc công bố (phép tính minh họa từ biểu phí công khai, không phải báo giá):

Với Newdays thì không có điểm giao nhau nào để tìm. Phí của Square khởi điểm đã là $0,07 cố định trước cả khi cộng thêm 0,75%, nên ngay ở ly cà phê $4 ($0,10 so với $0,059 — chỉ $0,039 khi cắm chip) nó đã vượt mức cố định của Newdays và bỏ xa hơn ở mọi đơn lớn hơn. Các mức cố định cao hơn được công bố ở nơi khác thì có điểm giao nhau — $0,12 của Moneris vượt phần trăm từ khoảng $6.67 một đơn, $0,15 của Stripe từ khoảng $10.67 — nhưng mức xu cố định của Newdays (từ $0,039 khi cắm chip đến $0,059 khi chạm) thắng ngay từ xu đầu tiên. Đó là mánh lặng lẽ của định giá phần trăm trên debit: nó trông như vài xu lẻ ở quầy cà phê và âm thầm cộng dồn ở mọi nơi khác.

Nhân lên một tháng. Một tiệm nail chạy 500 giao dịch debit mỗi tháng, trung bình $60 mỗi đơn, trả $29.50/tháng với mức cố định $0,059 khi chạm (chỉ $19.50 nếu là cắm chip $0,039) — và khoảng $260/tháng với 0,75% + 7¢. Chênh lệch khoảng $230 mỗi tháng — cộng lại khoảng $2,800 một năm — chỉ riêng trên debit, cho những giao dịch giống hệt nhau trên cùng một chiếc máy quẹt thẻ.

Mức phí Interac cố định hợp lý năm 2026 trông như thế nào

Một mức giá Interac hợp lý năm 2026 là phí cố định tính bằng xu — không bao giờ là phần trăm. Các mức cố định bán lẻ công bố ở trên tập trung quanh $0,12–$0,15, chi phí mạng lưới sỉ bên dưới là từ một xu rưỡi đến bảy xu, và một đơn vị độc lập gọn nhẹ có thể định giá ở khoảng giữa hai con số đó.

Newdays tính phí cố định theo giao dịch — không bao giờ là phần trăm — tùy theo thiết bị và cách đọc thẻ: từ $0,039 khi cắm chip trên máy Clover đến $0,059 khi chạm contactless trên Clover, còn máy PAX tính cố định $0,055 cho cả hai cách. Tất cả đều là xu cố định, bên cạnh mức phí 1,5% cho thẻ tín dụng Visa và Mastercard, với mức giá theo doanh số cho các đơn vị giao dịch lớn. Chúng tôi là nhà cung cấp độc lập phục vụ khu vực Greater Toronto (GTA), nên đúng, chúng tôi có phần lợi ích trong lập luận này. Nhưng phép tính chính là điều các phần trên đã cho thấy: mạng lưới lấy một xu rưỡi đến bảy xu của họ, và mức cố định 3,9–5,9 xu nằm ngay sát chi phí sỉ đó thay vì phình to bên trên nó — khi cắm thẻ chip, nơi interchange là $0,00, mức 3,9 xu là một phần chênh gọn gàng và trung thực; còn ở những đơn contactless lớn nhất, ngay cả 5,9 xu cũng chỉ vừa vặn nhỉnh hơn chính chi phí của mạng lưới, và vẫn nằm ở nhóm thấp trong khoảng phí cố định 5–15 xu điển hình mà các nhà cung cấp tính. Chúng tôi thà để bạn biết rõ điều đó còn hơn để bạn phải thắc mắc. Điều chúng tôi sẽ không làm là lấy phần trăm trên một loại thanh toán mà chi phí không hề tăng theo đơn hàng.

Nếu bảng sao kê của bạn có một con số phần trăm cạnh chữ "Interac", "debit" hay "POS", những dòng còn lại cũng đáng đọc kỹ — phần trăm trên debit thường đi cùng các khoản phí đệm khác mà chúng tôi đề cập trong Phí xử lý thẻ và phí ẩn ở Canada: bạn thực sự trả bao nhiêu?.

Quyền của bạn theo Bộ Quy tắc Ứng xử (Code of Conduct)

Bộ Quy tắc Ứng xử sửa đổi cho ngành thẻ thanh toán của Canada có hiệu lực từ ngày 30 tháng 10 năm 2024, và nó củng cố đúng phần công bố thông tin mà bài viết này dựa vào: hợp đồng với cửa hàng phải có trang bìa tóm tắt các điều khoản chính, kèm công bố chi phí trên mỗi giao dịch, và FCAC giám sát khiếu nại theo Bộ Quy tắc.

Hai quyền đáng ghi nhớ. Nhà cung cấp phải báo trước 30–60 ngày dương lịch trước khi một đợt tăng phí có hiệu lực (từ ngày 30 tháng 4 năm 2025), và bạn có thể hủy hợp đồng mà không bị phạt trong vòng 70 ngày dương lịch sau ngày hiệu lực của đợt tăng phí hoặc khoản phí mới — ngoại lệ là các đợt tăng theo lịch đã ghi sẵn trong hợp đồng. Nói một cách thực tế: nếu việc chuyển giá debit của bạn từ cố định sang phần trăm làm tăng số tiền bạn phải trả, thì đó là một đợt tăng phí — và nghĩa vụ báo trước 30–60 ngày cùng cửa sổ hủy hợp đồng không bị phạt sẽ đi kèm. Nếu bạn cần hành động, Cách đổi công ty xử lý thanh toán ở Canada không gián đoạn kinh doanh hướng dẫn quy trình từng bước một.

Vì sao nhà cung cấp của tôi tính phần trăm trên debit?

Vì cấu trúc giá là do họ chọn, và phần trăm dễ hòa vào một "mức phí thẻ" duy nhất nghe có vẻ đơn giản. Một số nhà cung cấp gộp debit và credit vào một phần trăm báo giá chung; một số định giá debit theo phần trăm ngay từ đầu. Điều đó hợp pháp và có công bố — nhưng không dựa trên chi phí, vì mạng Interac tính xu cố định. Nếu bạn được báo một mức gộp "cho mọi loại thẻ", hãy hỏi riêng: giao dịch debit của tôi cụ thể tốn bao nhiêu? Với định giá cố định trung thực, câu trả lời là một con số tính bằng xu.

Phí thuê máy POS có tách riêng khỏi phí giao dịch Interac không?

Có. Máy quẹt thẻ debit (máy POS) được tính riêng khỏi phí theo giao dịch, thường là tiền thuê hàng tháng. Tại Newdays, máy POS bắt đầu từ $25/tháng — PAX A80 giá $25/tháng, PAX A920 Pro $25/tháng, Clover Flex $30/tháng và Clover Mini $60/tháng (hai máy Clover Mini với $60/tháng kèm cáp $20) — bạn có thể xem toàn bộ dàn máy Clover và PAX. Khi so sánh nhà cung cấp, hãy cộng tiền máy hàng tháng và phí theo giao dịch lại với nhau: một chiếc máy rẻ đi kèm debit tính phần trăm có thể tốn hơn nhiều so với một chiếc máy tầm trung đi kèm debit cố định.

Vì sao debit online đắt hơn Interac tại cửa hàng?

Vì trên mạng, giao dịch thường không chạy qua Interac — hoặc không chỉ qua Interac. Debit tại cửa hàng chạy trên hạ tầng Interac nội địa với chi phí xu cố định, trong khi mua hàng debit online và quốc tế thường đi qua hạ tầng Visa Debit hoặc Debit Mastercard, có interchange cộng thêm. Bạn có thể thấy rõ khoảng cách trong biểu phí cố định Moneris công bố tính đến tháng 7/2026: $0,12 cho giao dịch Interac tại quầy so với $1.00 cho giao dịch debit không xuất trình thẻ. Nếu bạn bán hàng chủ yếu trực tiếp, Interac tại cửa hàng với phí cố định vẫn là loại thanh toán thẻ rẻ nhất bạn có thể nhận ở Canada.

Không chắc mình đang thực trả bao nhiêu cho debit? Hãy lấy một bảng sao kê gần đây và tìm dòng Interac — hoặc để chúng tôi làm giúp: tải bảng sao kê lên để được rà soát miễn phí từng dòng, không ràng buộc, và chúng tôi sẽ chỉ cho bạn phép tính trên mỗi giao dịch bằng những con số rõ ràng. Để tham khảo, mức phí chuẩn của Newdays là mức phí 1,5% cho thẻ tín dụng Visa và Mastercard (1,8% cho American Express) và phí Interac cố định từ $0,039 (cắm chip) đến $0,059 (chạm) — áp dụng chuẩn cho mọi doanh nghiệp, với mức giá theo doanh số cho đơn vị giao dịch lớn.